Вы Должны Купить Переменное Универсальное Страхование Жизни ?





--- Вы можете получить ипотечный кредит на мобильный дом?


--- Увеличьте Ваши Погони Конечной Бонусные Баллы

Переменная страхования жизни впервые был продан в 1976 году, и переменной универсальной жизни (вул) была развернута в 1980-х годах. Однако, вул не взлетает в популярности до 1990-х годов и получила уже вдоль и поперек, так как фондовые рынки пережили бык и Медведь циклов. По данным ЛИМРА, в 2014 году продажи вул были до, но все еще составляют примерно 6% Всего страхования жизни продается.
Что такое вул?
Вул постоянного полиса страхования жизни, которая строит денежной стоимости, имеет гибкую систему премий и позволяет для кредиты. Вул также предлагает владельцу полиса потенциал, чтобы заработать более высокую норму прибыли. В отличие от целого и всеобщего правила жизни, которые инвестируют денежные значения в фиксированном счете, вул позволяет владельцу полиса инвестировать в выборе взаимного фонда субсчетов . Взаимный фонд субсчетов по существу являются клонами розничная паев фонда на страхование жизни и аннуитеты. (См. также: Субсчетах как хорошие свои средства клон?)
С вул, собственник политика управляет выделением и решает, как и когда вкладывать наличку в субсчета или счета. Большинство полисов не установлены ограничения на трансферы В И из основного счета (если это часть программы автоматического усреднения стоимости в долларах) и лимитов на частые переводы между расчетными счетами. Если инвестиции не дают должной отдачи, владелец полиса может придется делать дополнительные взносы и/или уменьшить пользу смерти, чтобы сохранить политику скатились. Если политика осуществляется надлежащим образом, денежная стоимость может вырасти, и дистрибутивы можно взять из политики дешевых кредитов и/или необлагаемых взыскании страховых взносов, уплаченных (базовая стоимость). Использование может быть ограничено с протяжно или сборов сдаться .
Пока политика остается в силе любое удовлетворение или доход в субсчетам не облагается налогом. Однако, если политика провалы, какие-либо дистрибутивы, сверх базовой стоимости, будет облагаться налогом как обычный доход. Следовательно, владелец полиса, а не страховщик, принимает все инвестиционные риски, так как нет никаких гарантий.
Как работает вул?
Поскольку вул предлагает взаимного субсчетам фонда, продается с толстым проспект (некоторые более чем 100 страниц). Политики имеют много движущихся частей, и может быть сложно в полной мере понять, даже для советников.
Когда выплата премии производится, продажи или премиум, которые различаются и могут достигать 8-10% вычитается. Премиум издержки позволяет страховщику взыскивать расходы на продажи и платить налоги. Вул подлежит премиум-налог, который варьируется в зависимости от юрисдикции и в настоящее время в диапазоне от 0% до 3. 5%. Во многих политиках, высокий первый заряд уменьшается в более поздние годы. Остальные премии прибавляется к политике денежной стоимости и вложенных в выбранный субсчетов. Каждый месяц, расходы на страхование, административные расходы, активы, расходы (кроме платы за управление субсчета) и другие расходы вычитаются из политики денежной стоимости. Эти расходы варьируются в зависимости от продукта и компании.
Премиальные Выплаты
Планируемые премии рассчитывается на основе множества факторов, в том числе застрахованного, его возраста, пола и здоровья; Предполагаемый уровень прибыли; уровень и увеличивая потери кормильца; дополнительный полис гонщиков, таких как инвалидность отказ от премии. Многие политики также предлагают не впадать премиум-класса, которые если заплатили гарантирует, что политика будет оставаться в силе в течение определенного количества лет (в некоторых стратегий до 20 лет), даже если денежная стоимость в политике снизилась практически до нуля.
После того, как был выдан полис, владелец полиса может платить столько, сколько премиальных они хотят, пока это не превышает, которые регулируются федеральными законами о налогах и лимита премиальных выплат по отношению к сумме страховой политики. Если они превышают максимальные, политика может стать измененный договор целевого капитала .
Оценка потенциала субсчетов и гибкость премиум-причины, вул часто используется в неквалифицированных исполнительных планов льгот, таких как сплит-доллар планов. Эти люди, как правило, максимизируется вклад в квалифицированных планы, и цель заключается в создании денежной стоимости при покупке как небольшая страховка, как это возможно. (Смотрите также: Вы можете Фондом Неуточненное Отложенные планы компенсации со страхованием жизни?)
Управление политики
В отличие от более традиционных, цельных и универсальные правила жизни, вул необходимо активно управляемых. Производительность субсчетов должна контролироваться, и распределения денежной стоимости следует периодически перебалансировать . Кроме того, другие стратегии, такие как выплата премии ежемесячно средняя стоимость доллара на субсчетах и имеющие стоимость страховки взяты из фиксированного счета, а не переменной счетов, может иметь смысл.
Нижняя Линия
Благодаря своей гибкости, некоторые консультанты называют вул Швейцарский армейский нож страховых продуктов. И иллюстрации с парящими денежных ценностей, основанных на гипотетическом 8% валового дохода может быть привлекательным. Тем не менее, вам действительно нужно остановиться и подумать о том, почему вы покупаете страховку и где вы хотите взять инвестиционный риск? Если вы хотите гарантированные премии и пособия в связи со смертью, то вул не может быть лучшим выбором.




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Вы Должны Купить Переменное Универсальное Страхование Жизни ? Вы Должны Купить Переменное Универсальное Страхование Жизни ?